Retraite privée : ce à quoi les travailleurs indépendants doivent prêter attention
N'oubliez jamais : le temps, c'est de l'argent ! Pensez dès aujourd'hui à demain. Parlez de planification de la retraite. C'est important pour tout le monde, mais surtout pour les travailleurs indépendants. En effet, beaucoup d'entre eux ne sont pas affiliés au régime légal d'assurance retraite.
Cela signifie que les travailleurs indépendants doivent prendre en main leur propre prévoyance vieillesse. Et même si les travailleurs indépendants cotisent à la caisse de retraite obligatoire, ils devraient souscrire une prévoyance privée complémentaire et commencer le plus tôt possible.
Certains travailleurs indépendants sont tenus de cotiser à l'assurance retraite obligatoire. Il s'agit notamment des artisans, des artistes, des publicitaires, des kinésithérapeutes, des infirmiers et des enseignants indépendants. Le Code social VI (SGB VI, article 2) définit les catégories professionnelles soumises à l'assurance obligatoire
Certaines catégories professionnelles de travailleurs indépendants sont tenues de cotiser à la caisse de retraite obligatoire
Les travailleurs indépendants soumis à l'assurance obligatoire versent généralement 18,6 % de leurs revenus au régime d'assurance retraite. Il convient toutefois de noter que les travailleurs indépendants peuvent s'attendre à une pension relativement faible. C'est pourquoi les travailleurs indépendants soumis à l'assurance obligatoire devraient également souscrire d'autres régimes de prévoyance privés pour leur retraite.
Les personnes exerçant une activité indépendante dans les professions dites « libérales » y sont soumises à l'assurance obligatoire et versent des cotisations obligatoires calculées en fonction de leurs revenus. Cela concerne notamment les médecins, les avocats, les pharmaciens et les architectes.
Les personnes assurées à titre volontaire peuvent déterminer le montant de leurs cotisations
Cependant, la plupart des travailleurs indépendants doivent souscrire à une assurance facultative. Vous pouvez également cotiser au régime légal d'assurance vieillesse, à titre facultatif.
Cela est corroboré par le fait que, outre la couverture vieillesse, la protection des survivants pour les conjoints, les partenaires enregistrés et les orphelins est toujours incluse.
Les assurés peuvent fixer eux-mêmes le montant de leurs cotisations volontaires : la cotisation minimale est de 83,70 euros et la cotisation maximale s'élève à environ 1 320 euros par mois. Les assurés peuvent verser leurs cotisations volontaires mensuellement ou une fois par an.
Quelles sont les dispositions applicables aux travailleurs indépendants soumis à l'assurance obligatoire ?
- Dans les cinq ans suivant le lancement de leur activité, les travailleurs indépendants peuvent souscrire à l'assurance retraite obligatoire. L'un des avantages : les travailleurs indépendants affiliés à ce régime se garantissent le droit à des prestations de réadaptation ou à une pension en cas de perte de capacité de gain.
- Les travailleurs indépendants peuvent s'acquitter des cotisations obligatoires soit sous forme de cotisation forfaitaire, soit en fonction de leurs revenus réels. Actuellement, la cotisation forfaitaire s'élève à environ 612 euros par mois dans les Länder de l'Ouest et à environ 586 euros dans les Länder de l'Est. Il est également possible de ne payer que la moitié de la cotisation forfaitaire l'année du démarrage de l'activité et au cours des trois années civiles suivantes.
- Quoi qu'il en soit, voici ce qu'il en est de l'assurance retraite obligatoire : il n'y a ni frais supplémentaires ni examen médical. L'assurance retraite obligatoire prend également en charge une partie des cotisations d'assurance maladie, à hauteur de 50 %, dès lors qu'une pension est versée.
Alternatives et options de couverture complémentaires pour la retraite. Autant le dire d'emblée : le plan Riester, ce n'est PAS la solution !
- Outre le versement de cotisations à l'assurance retraite obligatoire, les travailleurs indépendants disposent d'autres possibilités de prévoyance privée. Ils peuvent par exemple souscrire un contrat dit « Rürup », qui se présente sous la forme d'une assurance retraite classique ou d'une assurance retraite liée à des fonds d'investissement. Le montant de la retraite future dépend, entre autres, des cotisations versées et des modalités précises du contrat. Le montant des cotisations est flexible. L'assuré peut généralement ajuster les cotisations à tout moment en fonction de ses propres besoins ou de ses prestations. Une retraite Rürup ne couvre toutefois généralement que la prévoyance vieillesse. Les assurés peuvent ajouter les modules « protection des survivants » et « incapacité de gain » si nécessaire, mais cela entraîne généralement des coûts supplémentaires. Cela peut avoir un impact sur les rendements. Mais un contrat Riester n'est pas non plus la solution, car l'obligation légale de garantie des cotisations signifie que celles-ci ne peuvent être investies presque exclusivement que dans des obligations d'État. Et celles-ci offrent des rendements négatifs ! Cela garantit presque à coup sûr que le contrat Riester est peu attractif en termes de rendement.
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N'oubliez jamais : surtout en tant qu'indépendant, il est préférable de se constituer une épargne-retraite dès que possible. Après tout, le temps, c'est de l'argent.
CONCLUSIONS :
Il ne fait aucun doute qu'il est dans l'intérêt des travailleurs indépendants de solliciter des conseils indépendants concernant leur épargne-retraite et leur couverture en cas de perte de capacité de gain. Ils peuvent, par exemple, s'adresser à un conseiller compétent issu d'une société de gestion de fortune indépendante.
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