La prévoyance retraite privée pour différentes tranches d'âge
La retraite légale ne suffit généralement pas pour maintenir son niveau de vie habituel à la retraite. Dans la plupart des cas, la retraite d'entreprise ne peut elle aussi que réduire le déficit de retraite, sans toutefois le combler. C'est pourquoi une retraite complémentaire privée s'avère nécessaire pour de nombreuses personnes. Si l'on souhaite bien vivre à la retraite et, dans l'idéal, combler même entièrement ce déficit, il convient de commencer à se constituer une retraite complémentaire privée le plus tôt possible. Mais quel montant faut-il prévoir et à quel âge ? Nous allons tenter ci-après d'apporter quelques éclaircissements à ce sujet.
La plupart des salariés ont désormais pris conscience que la retraite légale ne suffira pas à elle seule à leur assurer une vie confortable à l'avenir. Pourtant, pour beaucoup, en particulier les jeunes salariés, le départ à la retraite semble si lointain qu'ils n'ont guère envie de s'en préoccuper. C'est là une grave erreur. Car le temps est un bien très précieux, surtout lorsqu'il s'agit de prévoyance vieillesse.
Plus on commence tôt à se constituer une épargne-retraite, plus on a de chances de combler le déficit de retraite qui apparaît à la retraite, c'est-à-dire la différence entre le dernier salaire perçu en tant que salarié et le montant de la retraite légale.
Mais quel montant faut-il épargner ou placer chaque mois au titre de la prévoyance retraite complémentaire pour pouvoir maintenir son niveau de vie habituel à la retraite ? Et quel montant devrait-on idéalement avoir à disposition à quel âge ?
La société de gestion de fortune Genève Invest s'est longuement penchée sur la question.
Pour ce faire, dans un premier temps, le déficit de retraite prévisionnel a été analysé sur la base des salaires moyens des personnes âgées de 30 à 60 ans en Allemagne – dans cet exemple, célibataires et sans enfants. Dans un deuxième temps, Genève Invest a ensuite déterminé le montant dont l'« investisseur type » devrait idéalement disposer dès aujourd’hui, à différentes étapes de sa vie, pour atteindre son objectif d’épargne – et ce, sans avoir à restreindre trop fortement son niveau de vie habituel.
C'est pourquoi l'étude a pris comme hypothèse un taux d'épargne de 10 % du revenu, comme le recommandent d'ailleurs d'autres experts financiers. De plus, l'étude table sur un âge de départ à la retraite de 67 ans ainsi que sur une durée moyenne (et progressivement croissante) de la retraite, actuellement comprise entre 14 et 15 ans. En effet, l'espérance de vie moyenne des Allemands est actuellement d'environ 81 ans.
Voici le montant qu'une personne âgée aujourd'hui de 30 ans devrait mettre de côté pour sa retraite.
Selon une étude, un homme de 30 ans gagne en moyenne 45 213 euros bruts par an. Cela correspond à un salaire net mensuel de 2 368 euros. Si cet homme, aujourd'hui âgé de 30 ans, prend sa retraite à 67 ans, célibataire et sans enfant, il percevrait une retraite légale d'environ 1 570 euros bruts par mois (retraite nette d'environ 1 300 à 1 400 euros). Il lui manquerait donc en moyenne 1 000 euros par mois pour pouvoir maintenir son niveau de vie actuel à la retraite.
S'il souhaite combler la différence par rapport à son salaire net, cet homme aujourd'hui âgé de 30 ans devrait, d'ici à son départ à la retraite (en tenant compte de l'inflation), mettre de côté un total de 181 000 euros. Cette somme lui permettrait de combler son déficit de retraite pendant 15 ans. En supposant un taux d'épargne de 10 %, cet homme de 30 ans pourrait encore épargner environ 128 000 euros. Cela signifie que le compte d'un homme de 30 ans devrait déjà afficher un solde d'environ 53 000 euros s'il souhaite combler le déficit de retraite restant pour maintenir son niveau de vie actuel, soit 2 368 euros par mois.
Selon ces calculs, une personne âgée de 40 ans devrait aujourd’hui avoir déjà mis de côté 109 000 euros pour sa retraite.
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Voici le montant que vous devriez avoir mis de côté pour votre retraite à 40 ans
Selon les calculs, une personne âgée de 40 ans devrait aujourd'hui avoir déjà mis de côté 109 000 euros pour sa retraite. La raison : en Allemagne, un quadragénaire gagne actuellement en moyenne 55 627 euros bruts par an, soit 2 791 euros nets par mois. Or, comme sa retraite légale ne s’élèvera qu’à environ 1 919 euros bruts par mois à la retraite, il lui manquera en moyenne 1 140 euros par mois (retraite nette comprise entre environ 1 550 et 1 660 euros).
Sur une période de 15 ans de perception de la retraite, en tenant compte de l'inflation, cela représente au total un manque à gagner de 206 000 euros à la retraite. Comme il peut encore épargner pendant 27 ans pour sa retraite, il parviendra, en mettant de côté 10 % de son revenu net, à constituer une épargne d'environ 97 000 euros.
À 50 ans : voici le capital que vous devriez avoir constitué
À 50 ans, les épargnants devraient disposer d'un capital nettement plus important s'ils souhaitent maintenir leur niveau de vie à la retraite. En Allemagne, les personnes âgées de 50 ans perçoivent un salaire brut moyen de 58 213 euros, soit en moyenne 2 892 euros nets par mois. Cela correspond à un droit à une retraite, en cas de départ à 67 ans, de 2 020 euros bruts par mois (retraite nette comprise entre environ 1 630 et 1 750 euros).
Résultat : cet homme, aujourd'hui âgé de 50 ans, se retrouvera avec un déficit de 208 440 euros s'il souhaite maintenir son niveau de vie actuel de 2 892 euros nets par mois pendant les 15 années de sa retraite. S'il épargne dès maintenant 10 % de son revenu net, il ne parviendra à réunir que 62 671 euros au cours des 17 années qui le séparent de la retraite. Par conséquent, un quinquagénaire devrait déjà avoir épargné 145 769 euros. Sinon, il disposera chaque mois d'une somme nettement inférieure à son salaire net.
Une chose est sûre : l'étude ci-dessus est un signal d'alarme pour tous ceux qui préfèrent remettre à plus tard leur prévoyance privée. Ces montants élevés ne sont toutefois pas une raison de paniquer. Il y a plusieurs raisons à cela : ainsi, le déficit de retraite calculé ici ne reflète que la différence entre le salaire net et la retraite légale ; il ne tient donc pas compte des revenus supplémentaires provenant d'une prévoyance retraite d'entreprise ou privée. De plus, ces chiffres partent du principe que l'épargne ne génère ni intérêts ni plus-values.
Si cet homme de 30 ans plaçait, par exemple, 10 % de son salaire moyen de 2 368 euros (soit 237 euros) dans un plan d'épargne en actions, il disposerait d'une épargne nettement plus importante au moment de prendre sa retraite.
Avec un rendement estimé à 7 %, ce qui est tout à fait réaliste (il s'agit du rendement moyen enregistré par l'indice MSCI World depuis 1991 jusqu'à aujourd'hui), il obtiendrait au total 470 500 euros.
À titre de comparaison : pour maintenir son niveau de vie, cet homme de 30 ans n'aurait besoin que de 181 000 euros s'il souhaitait conserver ce niveau de vie pendant 15 ans à la retraite. Même après déduction des impôts, ce montant suffirait donc largement à combler le déficit de retraite,
Pour cet homme de 40 ans également, le fait de placer son argent dans un plan d'épargne en actions ferait une différence considérable. S'il épargne 10 % de ses revenus à raison de 279 euros par mois, il pourra tout de même atteindre une somme totale de 257 000 euros d'ici à sa retraite. Même après déduction des impôts, cela permettrait de combler le déficit de retraite. Si le taux d'épargne venait à augmenter au fil du temps, le montant total serait d'autant plus élevé.
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Le groupe Genève-Invest intervient depuis de nombreuses années avec succès et en toute indépendance dans la conception de solutions de prévoyance retraite personnalisées. Pour plus d'informations, n'hésitez pas à prendre rendez-vous pour un entretien de conseil sans engagement.
CONCLUSION
Pour toutes les raisons évoquées ci-dessus, Genève Invest adresse les recommandations suivantes, en particulier aux jeunes investisseurs :
- commencer le plus tôt possible à se constituer une retraite complémentaire (idéalement dès l'entrée dans la vie active),
- constituer une épargne-retraite privée dans des placements à fort rendement, de préférence dans le cadre d'un plan d'épargne en actions,
- garder un œil sur les coûts liés à l'installation et, le cas échéant, les réduire au minimum.
Un conseiller compétent de Genève Invest se fera un plaisir de vous accompagner lors d’un entretien individuel afin d’explorer les possibilités en matière de prévoyance retraite privée et d’élaborer une stratégie de prévoyance à long terme adaptée à vos besoins individuels.