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Qu’est-ce qu’une assurance vie Luxembourgeoise ?

Il existe de nombreux points communs entre l’assurance vie de droit français et l’assurance-vie de droit luxembourgeois. En effet, dans les 2 pays, l’assurance-vie est un véhicule financier qui permet de se constituer une épargne pour faire fructifier un capital ou se constituer une rente. Dans les deux cas, les revenus perçus sont dotés d’avantages fiscaux. Par ailleurs, l’argent placé n’est pas bloqué et il est aussi possible d’envisager cette épargne pour des projets de moyen long terme. Enfin, les contrats français et luxembourgeois autorisent une fiscalité avantageuse via la transmission du capital à un ou plusieurs bénéficiaires désignés. Toutefois, un contrat d’assurance-vie luxembourgeois offre quelques avantages supplémentaires qu’il convient de connaître.

Assurance-vie Luxembourgeoise et fonds internes dédiés

Un Fonds Interne Dédié (FID) est conçu par une Société de gestion pour le compte de son client. Les Fonds Internes Dédiés permettent d’établir une gestion personnalisée par le biais d’un mandat dédié. Le client n’a aucun souci de gestion, s’il opte pour un FID, dans son contrat d’assurance-vie luxembourgeois.

Le placement sous forme de fonds internes dédiés permet de multiplier les stratégies d’investissement, lesquelles ne sont pas forcément disponibles dans les contrats de droit Français.

Les 4 types de Fonds Internes Dédiés (types A, B, C, D) sont accessibles en fonction du patrimoine global du client et du montant total qui va être investi. Par exemple, un FID de type C est accessible à partir de 2,5 millions d’euros tandis que le seuil juridique pour un fonds interne dédié A est de 250’000 €.

Quoi qu’il en soit, un FID offre aux investisseurs une grande latitude en termes d’investissement ; ceci sous la houlette d’un conseiller financier qui se chargera de la gestion au long cours du fonds.

Assurance-vie Luxembourgeoise et fonds externes

En revanche, un fonds externe est un organisme de placement collectif (OPCVM, Fonds de placement, etc…) qui va permettre de “sortir” de la gestion interne et d’aller chercher des fonds extérieurs à la société de gestion. Il s’agit d’investir via :
  • Des gestionnaires multiples ;
  • Une diversité d’allocations et donc de risques ;
  • D’investir dans de nombreuses zones géographiques.
Cette offre multi-supports est composée d’un large spectre d’investissements distribués par les sociétés de gestion qui opèrent sur les principales catégories de fonds :
  • Fonds d’actions ;
  • fonds mixtes, fonds de fonds ;
  • fonds de fonds alternatifs, fonds structurés ;
  • fonds obligataires .

“En cas de défaut de la compagnie d’assurance, l’autorité de contrôle va tout bloquer pour protéger les détenteurs de contrats d’assurance-vie.”

Les autres avantages de souscrire à une assurance vie luxembourgeoise

Le triangle de sécurité

Le Grand-Duché offre une protection inégalée en Europe pour les souscripteurs d’un contrat d’assurance-vie auprès d’une compagnie d’assurance luxembourgeoise. En effet, le « triangle de sécurité » assure une séparation physique entre les avoirs des souscripteurs et les actifs des actionnaires et autres créanciers de la compagnie.

Concrètement les avoirs des contrats d’assurance-vie sont déposés de manière séparée des autres engagements de la compagnie. Autrement dit, dans les livres d’une banque dépositaire approuvée par les autorités du Luxembourg. Le triangle de sécurité résulte donc d’un accord tripartite de dépôt entre :

  • La compagnie d’assurances ;
  • la banque dépositaire ;
  • le Commissariat aux assurances .

En cas de défaut de la compagnie d’assurance, l’autorité de contrôle va tout bloquer pour protéger les détenteurs de contrats d’assurance-vie.

Le super-privilège Luxembourgeois

De plus, les clients disposent du super privilège Luxembourgeois qui leur donne, de facto, le rang de créanciers privilégiés de 1er rang, auprès de la compagnie d’assurances.

Ce privilège de l’adhérent prime sur tous les autres créanciers, quels qu’ils soient pour permettre, en cas de pépin, de le rembourser en priorité.

Se faire accompagner par des experts

Nous l’avons vu, il est plus facile de mettre en place un portefeuille sur-mesure sans passer par des fonds d’investissement au Luxembourg. En effet, le contrat luxembourgeois permet de faire cohabiter une multitude de solutions pour générer de la valeur.

Par ailleurs, il est fort utile de se faire accompagner pour bénéficier de la grande liberté des gérants dans la construction de vos produits. En effet, L’assureur luxembourgeois a une parfaite connaissance et appréhension de la complexité multi-bancaire et connaît les rouages des conventions bilatérales entre pays pour optimiser la fiscalité des fonds dans les contrats de leurs clients. Cette possibilité de sophistication à l’extrême est d’ailleurs un des atouts majeurs du Luxembourg.

Grâce à tous ces leviers, le contrat d’assurance vie luxembourgeois permet de personnaliser la relation client tout en construisant un produit en fonction de la particularité du client et de ses projets d’avenir.

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